山东平邑：创新畜禽活体抵押贷款“贷”动乡村振兴新活力

　　在全面推进乡村振兴战略的时代浪潮下，金融服务的精准滴灌与模式创新，成为破解农业产业融资难题的关键钥匙。山东省临沂市平邑县立足当地畜牧产业优势，以金融创新为突破口，率先探索推出“畜禽活体抵押贷款”模式，通过构建政府、银行、保险、企业四方协同联动的生态体系，成功将过去难以估值、无法抵押的“活牛”“活猪”，转化为可确权、可监管、可流转的“金融资产”，为畜牧产业注入了前所未有的发展动能。截至2025年，平邑县已累计为3家大型养殖企业发放贷款1.65亿元，彻底打破了畜牧行业长期受困的“抵押难、贷款难”瓶颈，让金融“活水”真正流向乡村产业一线，奏响了乡村振兴的“畜牧强音”。

　　机制创新：四方联动打通融资堵点，激活产业“一池春水”

　　传统畜牧养殖业因活体资产具有流动性强、易损耗、确权难、评估难、监管难等特性，长期被排除在主流抵押物之外，“贷款难、融资贵”成为制约产业规模化、现代化发展的最大堵点。针对这一痛点，平邑县跳出传统思维定式，创新性构建“政府+银行+保险+企业”四位一体协同机制，将分散的资源拧成“一股绳”，逐一破解融资链条上的关键难题。

　　政府端“搭平台、定规则”：平邑县畜牧兽医部门牵头，建立标准化养殖场备案制度，对参与贷款的养殖场进行防疫条件审核、养殖档案规范，从源头确保活体资产的合法性与安全性;同时落实保费补贴、风险补偿等配套政策，为模式落地提供政策支撑。

　　保险端“筑屏障、降风险”：平邑县保险公司针对抵押畜禽的特性，定制专属保险产品，覆盖疫病死亡、意外损伤等风险，为活体资产加上“安全锁”，缓解银行放贷顾虑。

　　银行端“破常规、建渠道”：平邑县银行机构打破“重固定资产、轻活体资产”的传统信贷思维，依托全国动产融资统一登记系统，为抵押畜禽办理确权登记，实现“活体资产”向“有效抵押物”的转化，畅通贷款发放渠道。

　　企业端“强管理、守承诺”：平邑县养殖企业引入物联网技术，搭建内部监管体系，实时掌握畜禽生长状态，确保抵押物价值稳定，同时严格履行还款义务，形成良性信用循环。

　　这一机制的落地，迅速催生了亮眼成果。2024年8月，临商银行平邑支行向当地龙头企业“认养一头牛”牧业公司发放1.5亿元活体牛抵押贷款，这是平邑县首笔以活体牛只(生物资产)为核心抵押物的大额固定资产贷款，标志着“畜禽活体抵押贷款”模式从理论走向实践。2025年，该模式进一步拓展至生猪养殖领域，瑞丰、太容两家生猪养殖企业分别获得500万元、530万元贷款支持，成功实现从“养牛”到“养猪”的跨品类复制，证明该模式已在畜牧全产业链具备成熟应用能力。

　　智能保障：全生命周期动态监管，给抵押物装上“电子身份证”

　　活体资产的动态性是监管的核心难点——畜禽会生长、会移动，价值也会随市场波动变化，如何确保抵押物“不跑、不丢、不减值”?平邑县给出的答案是：用科技赋能监管，构建覆盖畜禽全生命周期的智慧监管体系，让每一头牛、每一头猪都有“电子身份证”，实现从“牧场到金融端”的全流程可视化管理。

　　在“认养一头牛”平邑牧场，8000头奶牛的耳朵上都佩戴着专属耳标，脖子上挂着SCR电子项圈——这可不是普通的标识，而是集数据采集、定位、传输于一体的“智能终端”。电子项圈实时采集奶牛的体温、运动量、反刍次数、产奶量等核心数据，通过物联网传输至牧场的兽医监护平台和银行的远程监管平台：兽医团队可通过云端数据监测奶牛健康状况，一旦出现体温异常、反刍减少等情况，系统会自动预警，及时排查疫病风险;银行工作人员则可通过监管平台随时查看奶牛数量、生长状态、产奶数据，精准掌握抵押物的实时价值，彻底解决“看不见、管不着”的监管难题。

　　针对生猪养殖分散性强、管理难度大的特点，平邑县又创新推出“第三方驻场监管”模式。瑞丰、太容等生猪养殖企业聘请专业的第三方监管团队驻场，监管人员每日对猪舍进行巡查，通过智能耳标记录生猪的出生日期、生长阶段、存栏数量等信息，并将数据同步上传至监管系统。同时，系统还接入生猪市场价格数据，实时测算抵押物总价值，确保银行能动态掌握贷款风险，实现“数据可查、风险可控、价值可知”的监管目标。

　　风险防控：筑牢“双重保险+专业评估”防线，为金融安全“上双锁”

　　金融创新离不开风险防控的坚实支撑。为降低信贷风险，保障银行、企业、保险三方利益，平邑县构建了“双重保险+专业评估”的立体化风险防控体系，为畜禽活体抵押贷款装上“双保险”。

　　在保险保障层面，平邑县推行“政策性保险+商业保险”叠加模式。以奶牛为例，每头奶牛首先投保1万元额度的政策性农业保险，政府补贴80%的保费，企业仅需承担20%，有效降低企业投保成本;同时，鼓励企业额外购买商业保险，覆盖市场价格波动、重大疫病等政策性保险未涵盖的风险，形成“基础保障+补充保障”的双重防护网。以“认养一头牛”牧场为例，双重保险的覆盖，让每头奶牛的风险保障额度提升至1.5万元以上，大幅降低了因意外导致的资产损失风险。

　　在价值评估层面，平邑县引入天健会计师事务所、农业农村部指定的资产评估机构等第三方专业机构，对抵押畜禽进行独立评估。评估团队不仅会现场核查畜禽数量、品种、生长状况，还会结合市场行情、养殖成本、预期收益等因素，科学测算抵押物价值，出具专业评估报告。银行以评估报告为依据确定贷款额度，确保贷款金额与抵押物价值相匹配，避免“高估放贷”或“低估资产”，保障信贷资产安全。

　　产业赋能：从“盘活资产”到“升级产业”，书写乡村振兴新答卷

　　畜禽活体抵押贷款的价值，不仅在于“解决了一笔贷款”，更在于通过金融手段倒逼产业升级，实现从“盘活沉睡资产”到“激活产业活力”的深度蜕变。

　　“这笔1.5亿元的贷款，让我们有底气引进全球最优质的荷斯坦奶牛品种，升级挤奶设备和牧场管理系统。”“认养一头牛”平邑牧场负责人介绍，借助贷款资金，牧场新增优质荷斯坦奶牛5000余头，目前存栏量已达1.3万余头，年产优质生鲜乳突破8万吨，成为山东省规模最大、设备最先进的现代化奶源基地之一，产品直供全国20多个省份，带动周边200余名村民就业，人均年收入增加3万元以上。

　　瑞丰生猪养殖企业则利用500万元贷款扩建标准化猪舍，引入智能化温控、自动喂料、粪污处理系统，生猪出栏周期缩短7天，成活率提升至98%以上，年出栏量从3万头增至5万头，成为当地生猪保供的重要力量。

　　如今，平邑县的畜禽活体抵押贷款模式已成为乡村振兴的“金字招牌”。截至2025年三季度，该县畜牧产业(含加工业)产值突破95亿元，规模化养殖率从65%提升至85%，越来越多的养殖企业通过这一模式获得发展资金，走上标准化、现代化发展道路。平邑县的创新实践，不仅为全国农村金融改革提供了可复制、可推广的“平邑方案”，更证明了金融创新与产业发展的深度融合，是推动乡村振兴的强大动力。未来，随着模式的进一步完善和推广，平邑县将继续以金融“活水”润泽乡村产业，书写畜牧业高质量发展的新篇章。

【责任编辑：常雅晴】